Что будет, если не платить кредит: по месяцам

Хронология просрочки: сводная таблица

Первая неделя: просрочка уже в кредитной истории

Льготных дней закон не даёт. Неустойка начисляется со дня просрочки, если она есть в договоре. Банк обязан передать сведения в бюро кредитных историй не позднее второго рабочего дня после события (часть 5 статьи 5 закона № 218-ФЗ). Запись хранится семь лет со дня последнего изменения, поэтому короткая просрочка тоже остаётся в отчёте.

Что сделать сразу: проверить, дошёл ли платёж, и внести пропущенную сумму. Если вы платили точно по последнему графику, который прислал банк, ответственность к вам применить нельзя (часть 4 статьи 14 закона № 353-ФЗ). Сохраните этот график.

Первый и второй месяц: сколько растёт долг

Предел неустойки по потребительскому кредиту — 20% годовых от просроченной суммы, если проценты за этот период продолжают начисляться. Если не начисляются — 0,1% за каждый день (часть 21 статьи 5 закона № 353-ФЗ). Пока просрочен один платёж, неустойка невелика: на 14 000 ₽ за 30 дней это около 230 ₽. Сильнее бьёт другое: проценты по договору идут дальше, а банк звонит и пишет.

Звонить и писать можно только в рамках статьи 7 закона № 230-ФЗ:

Запрещённое время — с 22:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздники, по вашему местному времени. Лимиты считаются по каждому долгу отдельно: при трёх кредитах звонков будет больше.

На этом этапе у заёмщика больше всего вариантов:

• Реструктуризация. Это договорённость, банк не обязан соглашаться. Заявление подавайте письменно и сохраняйте копию.
• Кредитные каникулы по статье 6.1-2. Основание — доход за два месяца упал более чем на 30% по сравнению со средним за 12 месяцев либо чрезвычайная ситуация с утратой имущества. Срок — до шести месяцев, банк рассматривает требование до пяти рабочих дней, неустойка в этот период не начисляется. На 2026 год действуют лимиты: 450 000 ₽ для потребительского кредита, 150 000 ₽ по кредитной карте, 1 600 000 ₽ для автокредита. Для ипотеки — отдельные правила статьи 6.1-1.
• Рефинансирование. С просрочкой оно даётся труднее, но разобрать его стоит: сравнение есть в статье рефинансирование или банкротство.

После 60 дней: банк требует всё сразу

Если общая просрочка за последние 180 дней превысила 60 календарных дней, банк вправе потребовать досрочно вернуть весь остаток с процентами или расторгнуть договор. Срок на возврат — не меньше 30 календарных дней с момента отправки уведомления (часть 2 статьи 14 закона № 353-ФЗ). Для договоров на срок меньше 60 дней пороги короче: просрочка больше 10 дней и не меньше 10 дней на возврат.

Когда этот срок истечёт, просроченным станет весь долг, и неустойка будет считаться от него, а не от пропущенных платежей. Сохраните письмо и конверт: дата требования пригодится для расчёта давности.

3–6 месяцев: коллекторы и продажа долга

Банк может нанять коллектора как представителя или уступить долг. Уступка по потребительскому кредиту возможна профессиональному кредитору по займам, компании, для которой взыскание — основной вид деятельности, специализированному финансовому обществу, а физическому лицу — только с вашего письменного согласия, полученного после просрочки. Запрет уступки работает, если он есть в законе или договоре (статья 12 закона № 353-ФЗ). Поэтому проверьте индивидуальные условия.

О привлечении представителя вас должны уведомить в течение пяти рабочих дней (статья 9 закона № 230-ФЗ). Проверьте компанию в реестре на сайте ФССП. Требуйте документы: кто теперь кредитор и на каком основании.

Важно: отказ от взаимодействия можно направить не раньше чем через четыре месяца с даты просрочки — более раннее заявление считается недействительным. Контакты по инициативе кредитора прекращаются через три рабочих дня после получения заявления. После судебного решения действие заявления приостанавливается на два месяца. Подробнее — в статье о правах должника при общении с коллекторами.

6–12 месяцев: судебный приказ или иск

Срока, в который банк обязан идти в суд, нет: он ограничен только исковой давностью. Обычно это происходит через полгода–год, но бывает и раньше.

Если долг не больше 500 000 ₽, банк чаще обращается за судебным приказом. Судья выносит его без заседания, и приказ сразу становится исполнительным документом (статья 121 ГПК РФ). На возражения дано 10 дней со дня получения копии (статья 128). Причины указывать не обязательно: судья отменяет приказ при своевременных возражениях (статья 129), а банку остаётся подать иск. Как это сделать, в том числе при пропущенном сроке, описано в статье об отмене судебного приказа.

Если долг больше 500 000 ₽ или приказ отменён, будет обычный иск. Госпошлину банк взыщет с вас. Для иска на 500 000 ₽ она составляет 15 000 ₽, за приказ — половину (статья 333.19 НК РФ).

В суде у заёмщика два рабочих инструмента:

1. Исковая давность. Три года, причём суд применит её только по заявлению стороны (статья 199 ГК РФ). По ежемесячным платежам срок идёт отдельно по каждому (пункт 24 постановления Пленума № 43). Если банк потребовал весь долг, срок считают с момента, когда требование не исполнено: так решил Верховный суд в определении от 14.05.2024 № 4-КГ24-19-К1. Пока действует судебный приказ, срок не течёт, а при отмене приказа остаток меньше шести месяцев удлиняется до шести (пункты 17 и 18). Подробности — в статье про срок давности по кредиту.
2. Снижение неустойки. Если неустойка явно несоразмерна последствиям, суд вправе её уменьшить (статья 333 ГК РФ).

После суда: приставы и сбор 12%

Банк предъявляет документ приставам: исполнительный лист — в течение трёх лет со дня вступления решения в силу, судебный приказ — в течение трёх лет со дня выдачи (статья 21 закона № 229-ФЗ). На добровольное исполнение дают пять дней.

Что происходит дальше:

• Исполнительский сбор. С 9 января 2026 года — 12% от суммы, но не меньше 2 000 ₽ (закон № 563-ФЗ). Раньше было 7%, и многие тексты в интернете ещё приводят старую цифру. Сбор удерживают в два приёма: 11% с взысканной суммы и оставшуюся часть после расчёта с банком. Суд может уменьшить его не больше чем на четверть.
• Счета и доход. С зарплаты и других доходов удерживают до 50% (статья 99 закона № 229-ФЗ). Подробнее — в разборе удержаний из зарплаты и пенсии.
• Выезд за границу. Запрет возможен при долге от 30 000 ₽ после срока на добровольное исполнение, а через два месяца после него — при долге больше 10 000 ₽ (статья 67).
• Имущество. Единственное жильё не в ипотеке защищено статьёй 446 ГПК РФ. Машина, вторая квартира, дача — нет. Заложенное имущество банк вернёт себе в счёт долга; про ипотечную квартиру есть отдельный разбор.

Сохранение прожиточного минимума работает только по заявлению. В Петербурге это 22 502 ₽: региональный минимум выше федерального (20 644 ₽), поэтому применяется он.

Пример. Зарплата после НДФЛ — 40 000 ₽. Без заявления удержат 20 000 ₽ и останется 20 000 ₽. С заявлением останется 22 502 ₽, а удержат 17 498 ₽. Свою сумму можно посчитать в калькуляторе удержаний.

Сколько набежит за год: расчёт

Пример. Остаток кредита — 400 000 ₽, ставка — 22% годовых, платёж — 14 000 ₽. Заёмщик перестал платить, с шестого месяца весь долг стал просроченным после требования банка, неустойка в договоре — по максимуму, через год банк подал иск. Расчёт упрощён: проценты и неустойка считаются от основного долга и пропущенных платежей, без капитализации.

Долг вырос примерно в полтора раза. Часть неустойки суд может снизить, а банк не всегда начисляет её по максимуму. Но порядок цифр такой, и пока идёт взыскание, проценты могут начисляться дальше.

Что делать, если платить нечем

1. Посчитайте, закрывается ли долг за разумное время. Сравните сумму долгов с годовым доходом в калькуляторе банкротства. Это ориентир, а не юридический вывод.
2. Не берите новые займы, чтобы гасить старые. Типичная ошибка, из-за которой долг растёт быстрее всего.
3. Не переписывайте имущество на родственников. Такие сделки оспаривают, а в банкротстве это риск отказа в списании долгов.
4. Не игнорируйте почту. Пропущенные 10 дней по судебному приказу — самая дорогая мелочь во всей хронологии.
5. Проверьте, нужно ли банкротство. При долге больше 500 000 ₽ и невозможности платить заявление подают в течение 30 рабочих дней (статья 213.4 закона о банкротстве). Внесудебный вариант через МФЦ возможен при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽, но условия узкие.

Банкротство не списывает все долги автоматически: суд может отказать при недобросовестном поведении, а алименты и некоторые другие требования остаются. У процедуры есть последствия: пять лет нужно сообщать о ней при обращении за кредитом, пять лет нельзя повторно банкротиться по своему заявлению, три года нельзя руководить компанией. Если просрочка только началась, сначала я советую пройти разделы выше и обратиться в банк. Больше вариантов — в статье что делать, если нечем платить кредит, условия нашей работы — на странице цен.